¿Cuál es tu capacidad de endeudamiento hipotecario según tus ingresos mensuales?
Si estás iniciando los trámites para comprar una casa o apartamento en venta en zona 15, zona 16 de Ciudad de Guatemala, posiblemente hayas escuchado mencionar el termino capacidad de endeudamiento, sobre todo en el caso que tengas como opción solicitar un préstamo hipotecario.
En CityMax Diamond, estaremos conversando sobre la capacidad de endeudamiento, cómo podemos calcularla según nuestra economía y cómo puede influir a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Si este tema es de interés para ti, quédate leyendo y si tienes alguna duda déjanos tus comentarios.
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¿Qué se determina como capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento como su palabra lo dice se trata de la capacidad económica que tiene una persona o familia al momento de asumir una deuda. La capacidad de endeudamiento depende de la situación laboral y por tanto personal de cada persona, hay quienes aunque teniendo los mismos ingresos al fin de mes tienen más liquidez, esto depende de las responsabilidades económicas que se tengan.
Muchas veces nos olvidamos de que no hay que gastar por encima de nuestras posibilidades. Jamás hay que asumir compromisos económicos que signifiquen un sobregiro incluso llegando a gastar más de lo que se gana. Además de esto, hay que tener en cuenta de contar con un respaldo financiero, un ahorro que nos permita solventar cualquier eventualidad, aquí es donde aparece la regla del 30% que simplemente nos dice que nos debemos asumir deudas que superen el 30% de nuestros ingresos.
¿En qué consiste la regla del 30% de endeudamiento?
Lo que habitualmente se recomienda es la que la deuda que puede asumir una persona o familia no represente más del 30% de sus ingresos. Esto también es bastante relevante al momento en que un banco está evaluando la posibilidad de aprobar o declinar la solicitud de un préstamo hipotecario.
Es importante conocer cuál es la manera en que usualmente se distribuyen los ingresos de una familia, estos se pueden clasificar en tres grupos, entre ellos:
-Gastos esenciales
-Endeudamiento
-Ahorro
Todos los ingresos de una persona o familia están destinados a cubrir estos gastos en distintas proporciones, algunos representan un porcentaje más alto que otros. Aquí es donde se determina el porcentaje de endeudamiento, que no debe sobrepasar el 30% de los ingresos, teniendo en cuenta que hay otros gastos por asumir.
Veamos la clasificación de cada uno de los gastos más comunes.
¿Qué representan los gastos esenciales?
El mayor porcentaje de los ingresos de una familia está destinado a cubrir los gastos esenciales, estos de manera general se dividen en:
-Gasto en comida
-Gasto en transporte
-Gastos varios: ropa, ocio, deporte…
-Gastos varios de los hijos: ropa, colegio, actividades extraescolares.
¿Qué hay que saber sobre el endeudamiento?
Entendiendo que el endeudamiento es esa cantidad de dinero que se debe desembolsar mensualmente para cubrir las cuotas que se derivan del préstamo hipotecario. Cuando se habla de capacidad de endeudamiento se hace referencia al límite que tiene una persona al asumir una deuda, sin tener el riesgo de caer en impagos por falta de liquidez.
Aplicando la regla del 30% se evita asumir deudas que luego no se pueden cumplir, entre ellas pagos de cuotas de créditos hipotecarios, pagos de alquiler, tarjetas de créditos, créditos de libre inversión, etc.
¿Qué porcentaje se deben destinar para el ahorro?
Este debe ser uno de los puntos más importantes para la familia, cuánto dinero queda disponible luego de cubrir todos los gastos del mes, y que porcentaje que representa esto para los ahorros.
Siempre debemos tener en nuestras metas planes a futuro, y pensar como poder solventar situaciones imprevistas, imagina llegar a necesitar dinero y no tener un colchón financiero que pueda respaldar una necesidad económica, esto es una situación por la que nadie quiere pasar.
Las familias deben destinar al menos el 10% de sus ingresos al ahorro.
¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?
Las páginas oficiales de los bancos en su mayoría cuentan con herramientas que permiten calcular la capacidad de endeudamiento de las personas según los datos que proporcionen, no obstante puedes hacer este cálculo tú mismo aplicando la siguiente fórmula:
-Capacidad de endeudamiento (CE) = Ingresos totales (IT) – gastos fijos (GF) x 0,30
-Capacidad de endeudamiento (CE)
-Ingresos totales: nóminas y rendimientos de otros productos como depósitos, pisos en alquiler o inversiones en valores.
-Gastos fijos: alquileres o hipotecas, otros préstamos, recibos recurrentes (colegio o suministros).
Veamos esta información con un ejemplo más claro.
Imaginando que tenemos un salario mensual de Q 4, 000,00 y que al mes debemos pagar Q 1, 500,00 de gastos fijos. Estas evaluando la posibilidad de solicitar un préstamo para comprar algunos muebles que necesitas para tu casa que tienen un costo de al menos Q 2, 000,00. Quieres saber cuál es tu capacidad de endeudamiento y si es posible que te concedan este crédito.
Lo primero que hay que hacer es calcular cuál es la cantidad máxima que puedes asumir como deuda, puedes hacerlo de la siguiente manera: (Q 4, 000 de ingresos – Q 1, 500 de gastos fijos) x 0.30% = Q 750.
La cuota que debes pagar por el crédito puedes calcularla a través de una calculadora hipotecaria que puedes encontrarla en línea en las páginas oficiales de los bancos.
Dentro de los gastos fijos se deben incluir todos los gastos en los que incurres en el mes, algunos de estos gastos pueden ser el transporte mensual, comida, agua, luz, etc.
Así, que ya sabes que las próximas deudas que estés pensando en asumir incluyendo las cuotas de un crédito hipotecario al comprar una casa o apartamento en venta en zona 16, zona 16 en Ciudad de Guatemala, no deben pasar más del 30% de tus ingresos mensuales, esto es lo más recomendable para tu salud financiera.
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